Если с банковской карты несанкционированно сняли деньги...

С моей банковской карты были списаны денежные средства. При выяснении обстоятельств было выявлено, что моя карта была использована для приобретения товаров в Интернете. Банк отказался возвращать деньги, поскольку, по его мнению, я или сам осуществлял покупки, или не обеспечил недоступность данных банковской карточки для других лиц. Правомерен ли отказ банка? Какие действия мне необходимо предпринять?
Без подписи,
г. Владимир.

 
На основании заявления гражданина банк должен провести служебное расследование, чтобы выяснить обстоятельства несанкционированного снятия денежных средств и принять решение о наличии или отсутствии оснований для возмещения суммы убытков в течение 30 календарных дней с даты подачи заявления в письменном виде (п. 11 Рекомендаций по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием, утвержденных письмом Банка России от 22.11.2010 г. № 154-Т).
Если платеж был произведен на счет интернет-магазина, правоохранительные органы по заявлению гражданина или банка могут отследить, кому доставлялась покупка, изъяв документы по доставке с указанием адреса и подписи получателя.
Отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт. Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.
Исходя из смысла ст. 845 Гражданского кодекса РФ, одной из наиболее важных экономических целей договора банковского счета является сохранность денежных средств клиента, размещенных в банке. Списание денежных средств со счета клиента допускается банком на основании распоряжения клиента. Без такого распоряжения списание денежных средств допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
При совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация держателя карты осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской карты), а также кодов (паролей). Чтобы совершать покупки в сети Интернет и списывать для этого денежные средства со счета кредитной карты, третьим лицам в ряде случаев достаточно знать только номер кредитной карты.
В соответствии с п. 1 Рекомендаций при совершении операций с банковской картой через сеть Интернет держателям банковских карт рекомендуется не сообщать персональные данные или информацию о банковской карте через сеть Интернет (например ПИН-код, пароли доступа к ресурсам банка, срок действия банковской карты, кредитные лимиты, историю операций, персональные данные).
Владелец банковской карты - физическое лицо несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств только при наличии вины. До момента обращения в кредитную организацию гражданин, заключивший договор на выпуск и обслуживание кредитной банковской карты, несет риск, связанный с несанкционированным списанием денежных средств с банковского счета.
Таким образом, денежные средства, списанные с банковского счета в результате несанкционированного использования банковской карты до момента уведомления об этом кредитной организации - эмитента банковской карты, не возмещаются. Если же банк провел операции по списанию денежных средств после получения уведомления об утрате банковской карты, он несет убытки в полном объеме.
Факт добросовестного исполнения гражданином обязанности по обеспечению недоступности данных кредитной карты для других лиц, принятия разумных мер для обеспечения безопасности этих данных, соблюдения правил пользования банковской картой может быть подтвержден:
- копиями документов, свидетельствующими о выполнении гражданином необходимых мер по уведомлению банка о несанкционированном доступе к данным кредитной карты;
- использованием системы SMS-оповещения о проведенных операциях;
- показаниями свидетелей, указывающими на то обстоятельство, что владелец кредитной карты в момент снятия средств находился вне досягаемости от компьютера.
Также, если условиями договора предусмотрены обязательства банка по контролю за несанкционированным доступом к банковскому счету клиента, ответственность за несанкционированное списание денежных средств с кредитной карты, банк обязан возместить владельцу карты сумму ущерба при нарушении этих условий.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что если банк провел операции по списанию денежных средств после получения уведомления о несанкционированном доступе к данным кредитной карты, гражданин вправе направить банку исковое заявление о возмещении убытков, связанных с ненадлежащим исполнением договора об обслуживании кредитной карты, выразившимся в проведении несанкционированных операций по кредитной карте. Кроме того, он может обратиться в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту противоправных действий третьих лиц в отношении держателя банковской карты, повлекших несанкционированный доступ третьих лиц к счету держателя банковской карты.